شرط جدید و جنجالی برای صدور بیمه شخص ثالث

مبحث بیمه شخص ثالث در ایران همواره یکی از حساس‌ترین و حیاتی‌ترین موضوعات مرتبط با حقوق شهروندی و امنیت اجتماعی بوده است. این بیمه‌نامه که طبق قانون مصوب مجلس شورای اسلامی، ماهیت "اجباری" دارد، به عنوان مهم‌ترین ابزار حمایتی در حوادث رانندگی شناخته می‌شود.

به گزارش خودرو بانک، با این حال، در سال‌های اخیر شاهد تلاش‌هایی از سوی نهادهای مختلف دولتی بوده‌ایم که سعی دارند صدور این بیمه‌نامه حیاتی را به تسویه بدهی‌های دیگر خودرو منوط کنند. جدیدترین پرده از این ماجرا، اظهارات مقامات وزارت راه و شهرسازی مبنی بر منوط کردن صدور بیمه شخص ثالث به تسویه عوارض آزادراهی است؛ موضوعی که بلافاصله با واکنش تند و صریح مدیرعامل صندوق تأمین خسارت‌های بدنی مواجه شد. 

خیز وزارت راه برای وصول مطالبات از طریق گلوگاه بیمه

وزارت راه و شهرسازی که در سال‌های اخیر با چالش عدم پرداخت عوارض آزادراهی (به‌ویژه در سیستم‌های پرداخت الکترونیک ETC) مواجه بوده است، به دنبال راهکاری تضمینی برای وصول این مطالبات است. حجم بدهی‌های انباشته رانندگان به شرکت‌های بهره‌بردار آزادراهی، این وزارتخانه را بر آن داشته تا به دنبال اهرم‌های فشار قدرتمندتری باشد. معاون ساخت و توسعه آزادراه‌های شرکت ساخت و توسعه زیربناهای حمل‌ونقل وزارت راه و شهرسازی، اخیراً در گفتگویی رسانه‌ای از برنامه‌ای خبر داد که قرار است در بودجه سال ۱۴۰۵ عملیاتی شود.

برنامه‌ریزی شده از طریق بیمه شخص ثالث که به‌صورت سالانه انجام می‌شود در بودجه سال ۱۴۰۵، عوارض آزادراهی تسویه شود.

این رویکرد از منظر اقتصادی برای دولت و شرکت‌های پیمانکار راه‌سازی دارای نکات مثبتی است. تضمین بازگشت سرمایه بخش خصوصی در پروژه‌های آزادراهی و تأمین بودجه نگهداری راه‌ها، نیازمند سیستمی است که رانندگان را ملزم به پرداخت عوارض کند. اگر این عوارض پرداخت نشود، عملاً توسعه زیرساخت‌های حمل‌ونقل با کندی مواجه خواهد شد.

اما از سوی دیگر، استفاده از "بیمه شخص ثالث" به عنوان ابزار وصول مطالبات، نکته منفی و چالش‌برانگیزی است که می‌تواند ماهیت اصلی بیمه را که همانا "پوشش ریسک و امنیت جانی" است، تحت‌الشعاع قرار دهد و بیمه را به یک باجه وصول مطالبات تبدیل کند.

واکنش قاطع صندوق تأمین خسارت‌های بدنی: دفاع از قانون و منافع مردم

بلافاصله پس از طرح این موضوع، مهدی قمصریان، مدیرعامل صندوق تأمین خسارت‌های بدنی، به عنوان نهادی که مستقیماً با عواقب فقدان بیمه‌نامه درگیر است، به این تصمیم واکنش نشان داد. او با انتشار متنی، این اقدام را مغایر با قانون و ضد منافع عمومی دانست.

پس از چالش های الزام تکمیل سامانه املاک و اسکان برای بیمه گزاران، برخی مدیران راه و شهرسازی از پیگیری برای بازگرداندن شرط مفاصای ‎عوارض آزاد راهی برای صدور بیمه نامه ‎شخص ثالث خبر داده اند. این موضوع مغایر سیاست های کلی و همچنین قانون دائمی بیمه اجباری شخص ثالث و ضد منافع عامه است.

تحلیل موضع قمصریان نشان می‌دهد که دغدغه اصلی نهادهای نظارتی بیمه، حفظ ضریب نفوذ بیمه در کشور است. هر مانعی که بر سر راه صدور بیمه ایجاد شود (چه مالی و چه اداری)، پتانسیل این را دارد که رانندگان را از تمدید به موقع بیمه‌نامه منصرف کند. نکته مثبت موضع‌گیری صندوق تأمین خسارت‌های بدنی، پایبندی به نص صریح قانون است که اجازه نمی‌دهد حقِ امنیت مردم گروگانِ بدهی‌های دیگر شود. اما نکته منفی این وضعیت، آشکار شدن شکاف عمیق بین دستگاه‌های اجرایی (وزارت راه) و نهادهای حمایتی (صنعت بیمه) است که دود آن نهایتاً به چشم مردم می‌رود.

چالش‌های حقوقی: تعارض آشکار با قانون بیمه اجباری

مهم‌ترین مانع در برابر طرح وزارت راه، متن صریح "قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه" است. قانون‌گذار با قید کلمه "اجباری"، بر اهمیت حیاتی این بیمه‌نامه تأکید کرده است. فلسفه وجودی این قانون، حمایت از زیان‌دیدگان (عابران پیاده، سرنشینان و رانندگان زیان‌دیده) است، نه ایجاد اهرم فشار برای سایر نهادها.

زمانی که صدور بیمه‌نامه منوط به تسویه عوارض شود، عملاً یک شرط فراقانونی به فرآیند اضافه شده است. اگر راننده‌ای توانایی پرداخت آنی عوارض انباشته شده خود را نداشته باشد و به همین دلیل نتواند بیمه شخص ثالث تهیه کند، با اولین حادثه رانندگی، یک بحران اجتماعی خلق می‌شود.

در چنین شرایطی، نکته مثبت برای منتقدان طرح این است که استدلال حقوقی آن‌ها بسیار قوی است؛ زیرا قانون خاص (قانون بیمه) بر قوانین عام یا بخشنامه‌های اجرایی ارجحیت دارد. با این حال، نکته منفی ماجرا اینجاست که در صورت تصویب این موضوع در لایحه بودجه (به عنوان یک قانون موقت یک‌ساله)، ممکن است قانون دائمی بیمه به‌طور موقت تعلیق یا محدود شود که بدعتی خطرناک در نظام قانون‌گذاری محسوب می‌شود.

تجربه شکست‌خورده سامانه املاک و اسکان

مدیرعامل صندوق تأمین خسارت‌های بدنی در اظهارات خود به تجربه "سامانه املاک و اسکان" اشاره کرد. پیش از این نیز تلاش شده بود تا صدور برخی خدمات (از جمله خدمات بانکی و بیمه‌ای) منوط به ثبت اطلاعات سکونتی در سامانه املاک شود. این طرح با مشکلات اجرایی فراوانی روبرو شد. سامانه‌های دولتی در ایران اغلب از عدم یکپارچگی داده‌ها و ناپایداری فنی رنج می‌برند.

گره زدن سیستم صدور بیمه (که باید سریع، آنلاین و بدون وقفه باشد) به دیتابیس عوارض آزادراهی (که ممکن است دارای خطا در ثبت پلاک یا تاخیر در بروزرسانی باشد)، ریسک فنی بالایی دارد. نکته مثبت ادعایی طراحان، ایجاد شفافیت اطلاعاتی و متمرکزسازی داده‌هاست.

اما نکته منفی و بسیار پررنگ، تجربه تلخ مردم از قطعی سیستم‌هاست. تصور کنید راننده‌ای که بیمه‌اش منقضی شده، قصد تمدید فوری دارد اما سامانه عوارض آزادراهی قطع است یا به اشتباه برای او بدهی ثبت کرده است؛ در این حالت خودرو بدون بیمه می‌ماند و ریسک تردد در جاده‌ها افزایش می‌یابد.

پیامدهای اقتصادی و اجتماعی برای مالکان خودرو

در شرایط تورمی فعلی، هزینه نگهداری خودرو به شدت افزایش یافته است. قیمت لوازم یدکی، هزینه تعمیرات و نرخ حق بیمه، فشار سنگینی بر دوش مالکان خودرو وارد می‌کند. اضافه کردن اجباری هزینه عوارض آزادراهی (که برای برخی خودروهای پرتردد می‌تواند ارقام میلیونی باشد) در زمان تمدید بیمه، شوک قیمتی جدیدی به خانوارهاست.

بسیاری از رانندگان، حق بیمه خود را به صورت اقساطی پرداخت می‌کنند چون توان پرداخت یکجای آن را ندارند. حال اگر شرط تسویه نقدی عوارض هم به آن اضافه شود، عملاً بخشی از جامعه آماری بیمه‌گذاران قادر به تمدید بیمه نخواهند بود. نکته مثبت این سخت‌گیری شاید افزایش نظم مالی و پرداخت دیون دولتی باشد، اما نکته منفی آن، افزایش تعداد "خودروهای فاقد بیمه" در سطح شهرهاست. خودروی فاقد بیمه به معنای بمب ساعتی متحرکی است که در صورت تصادف منجر به جرح یا فوت، راننده را راهی زندان و خانواده زیان‌دیده را دچار فقر و فلاکت می‌کند.

خطر ورشکستگی صندوق تأمین خسارت‌های بدنی

اگر تعداد خودروهای فاقد بیمه افزایش یابد، بار مالی حوادث مستقیماً بر دوش "صندوق تأمین خسارت‌های بدنی" خواهد افتاد. این صندوق وظیفه دارد خسارت قربانیان حوادثی را که مقصر آن‌ها فاقد بیمه است یا فرار کرده، پرداخت کند. سیاست‌های محدودکننده صدور بیمه، دقیقاً بر خلاف فلسفه وجودی این صندوق عمل می‌کند. هرچقدر صدور بیمه سخت‌تر شود، ورودی پرونده‌های صندوق بیشتر و منابع آن محدودتر می‌شود.

چشم‌انداز بودجه ۱۴۰۵: آزمون و خطای خطرناک

اشاره معاون وزیر راه به "بودجه سال ۱۴۰۵" نشان می‌دهد که این طرح هنوز در مراحل اولیه برنامه‌ریزی است و احتمالاً زیرساخت‌های آن برای سال‌های نزدیک آماده نیست. اما مطرح کردن آن از هم‌اکنون، نوعی زمینه‌سازی ذهنی برای جامعه و قانون‌گذاران است. فاصله زمانی تا سال ۱۴۰۵ فرصت مناسبی است تا کارشناسان صنعت بیمه و حمل‌ونقل، عواقب این تصمیم را بررسی کنند.

از یک سو، توسعه آزادراه‌ها بدون بازگشت سرمایه ممکن نیست و دولت باید مکانیزمی برای دریافت عوارض داشته باشد. استفاده از دوربین‌های پلاک‌خوان پلیس و جریمه‌های راهنمایی و رانندگی، ابزار منطقی‌تری برای این کار به نظر می‌رسد تا دخالت دادن شرکت‌های بیمه بازرگانی. نکته مثبت تعویق این طرح تا ۱۴۰۵، فرصت دادن به سیستم‌های جایگزین برای اثبات کارایی خود است. اما نکته منفی، اصرار مدیران بر روش‌های تنبیهی (مانع‌تراشی) به جای روش‌های تشویقی یا استفاده از ابزارهای پلیسی برای وصول مطالبات است.

نتیجه‌گیری: لزوم تفکیک وظایف نهادها

بررسی تمامی جوانب نشان می‌دهد که پیشنهاد منوط کردن صدور بیمه شخص ثالث به تسویه عوارض آزادراهی، اگرچه با هدف حل مشکل کمبود بودجه نگهداری راه‌ها مطرح شده، اما راهکاری است که عوارض جانبی آن بسیار بیشتر از منافع آن است. بیمه شخص ثالث یک سند امنیت اجتماعی است و نباید به گروگان گرفته شود.

وظیفه شرکت‌های بیمه، ارزیابی ریسک و جبران خسارت است، نه وصول مطالبات وزارت راه. تبدیل کردن شرکت‌های بیمه و نمایندگان فروش به مأموران وصول عوارض، نه تنها فرآیند صدور بیمه را کند و پیچیده می‌کند، بلکه با ایجاد نارضایتی عمومی و کاهش ضریب نفوذ بیمه، امنیت جاده‌ای و قضایی کشور را به خطر می‌اندازد.

به نظر می‌رسد راهکار صحیح، تقویت سیستم‌های نظارتی پلیس و اعمال قانون از طریق جریمه‌های رانندگی باشد، نه ایجاد سد در برابر قانونی‌ترین و ضروری‌ترین نیاز یک خودرو، یعنی بیمه شخص ثالث. تداوم این کشمکش تا زمان تصویب بودجه‌های آتی ادامه خواهد داشت و باید دید آیا نمایندگان مجلس منافع عامه مردم و هشدار‌های صندوق تأمین خسارت‌های بدنی را در اولویت قرار می‌دهند یا به دنبال پر کردن ردیف‌های درآمدی بودجه از هر طریق ممکن خواهند بود.